Берегут самое ценное. За год россияне стали на 25% чаще страховать свою жизнь
Ю. Кораблев:
- Здравствуйте всем. Вы слушаете радио «КП». В студии Юрий Кораблев. И прямо сейчас со мной на связи Виктор Дубровин. Это вице-президент Всероссийского союза страховщиков. Виктор, мы с вами договорились, можно без отчества. Здравствуйте, добрый день.
В. Дубровин:
- Юрий, добрый день.
Ю. Кораблев:
- Сегодня хотел бы поговорить на интересную тему. Недавно мой один приятель сказал мне такую вещь, что хотел бы застраховать свою жизнь. Вы знаете, я очень удивился. Это, для понимания, тот человек, который может зимой ездить на летней резине. Такой пример. И вот он мне говорит о том, что: «А ты знаешь, я, - говорит, - начал узнавать, от чего можно застраховаться, накоплю денег, застрахую себя, застрахую своих родственников – маму, папу». Честно говоря, у меня такой большой вопрос возник. Почему он начал об этом думать? То ли возраст наступил. Я сегодня хочу поговорить на эту тему – о страховании жизни. Насколько это распространено у нас в России? Почему россияне не очень любят страховать свою жизнь?
В. Дубровин:
- На сегодняшний момент это в принципе достаточно распространено. Здесь можно, наверное, разделить на несколько моментов. У нас страхование жизни, оно во многом сейчас сильно популярно в тех продуктах, которые привязаны к кредитам или к ипотеке, там распространение достаточно высокое. Вот добровольное страхование жизни, которое ни к чему не привязано, но которое является более правильным, более отвечающим клиентским потребностям, оно распространено чуть менее. Но при этом мы видим, что ежегодно практически 25-30% роста по количеству и по суммам этих договоров. То есть мы идем хорошей тенденцией к тем лучшим практикам, которые существуют в мире.
Есть несколько таких корневых причин. Первая причина, наверное, в том, что мы стали жить долго, причем существенно долго. По сравнению, если взять последние 30 лет, мы стали жить на 20 лет дольше. Это отличная новость, и она всех нас радует, мы хотим жить интересно, мы хотим действительно прожить, получая удовольствие. Соответственно, возникает вопрос сохранения качества жизни. А что такое хорошее качество? Это, прежде всего, когда мы говорим про жизнь, это качество медицинских услуг, это качество той среды, которая нас окружает.
Институт страхования, он очень сильно помогает. Потому что когда в жизни человека что-то случается негативное, он, не дай бог, заболевает каким-то серьезным заболеванием, и мы понимаем, что сейчас лечение от серьезного заболевания – это достаточно дорогостоящая история. Решить ее просто в моменте, достав из кошелька деньги, не всегда получается, не всегда возможно в принципе. И здесь как раз страхование жизни, которое как некая защита, которая красной нитью идет вместе по жизни, и в случае каких-то негативных ситуаций как раз решает все эти вопросы, которые возникают с заболеваниями, которые позволяют накапливать, которые позволяют делать какие-то пенсионные программы.
Ю. Кораблев:
- Действительно ли можно сказать, что россияне стали как-то больше интересоваться страхованием жизни, потому что менталитет стал меняться, сознание стало меняться? Опять-таки, возвращаясь к моему товарищу. Мы росли с ним вместе, я знаю его поведение в жизни. А тут он мне такие слова говорит. И, честно говоря, это же меня тоже заставило задуматься. У меня, например, нет страховки жизни. Наверное, мне тоже надо, у меня дети есть.
В. Дубровин:
- Вот смотрите, Юрий, это очень хороший вопрос. Мы, наблюдая за поведением клиентов и общаясь с клиентами, выделяем несколько этапов. И вот такой наиболее яркий этап – это когда человек приходит к возрасту 40-45 лет…
Ю. Кораблев:
- А, вот в чем дело, значит.
В. Дубровин:
- Да-да. И вот тут начинается у него трансформация. С одной стороны, человек понимает, что у него уже накоплен большой жизненный опыт. С другой стороны, у человека появляется к этому возрасту семья, у него появляются дети (а может быть, и не один). И здесь человека заставляет такой момент некой ответственности. То, что мы стали жить долго, это приближает нас к тому, что мы стали доживать до онкологии. И есть хорошая история. Онкология сейчас хорошо лечится, но это стоит определенных денег. Вот хороший пример.
Второй пример – это, опять же, то, что я говорил. То есть человек понимает, и к 40-45 годам у него появляются уже какие-то доходы, и он понимает, что нельзя всё тратить. Вот тут возникает модель, что что-то надо уже копить. И дальше изучение этого вопроса приводит к тому, что просто откладывание на депозите или просто откладывание в какой-то там мешочек или ящичек дома – это не совсем правильная история. Потому что эти деньги достаточно хорошо не сохраняются, во-первых. Во-вторых, они не имеют защиты от инфляции. И плюс они не покрывают какие-то еще дополнительные риски, которые в жизни человека происходят.
Ю. Кораблев:
- Виктор, скажите. Я всегда люблю какие-то конкретные примеры или переводить разговор в такую практическую плоскость. Вот, например, сейчас едет слушатель в машине и слышит наш разговор. О чем он должен задуматься?
В. Дубровин:
- Здесь обычно мы говорим о том, что надо подумать о том, что человека беспокоит и что волнует. Ну, то есть, вот хороший пример. Если человеку 40 лет и он, например, знает, что у него в семье были какие-то проблемы со здоровьем, то есть какая-то наследственность. Какое у меня здоровье, хорошо ли я чувствую? Это первый подход.
Второе. Я должен подумать, что если я – глава семьи, и у меня есть супруга, у меня есть двое детишек и, допустим, моя супруга не работает, двое детишек еще маленькие, то неплохо бы, наверное, нам всем вместе скопить какую-то защиту, какой-то капитал. То есть вторая мысль – что мне надо что-то накопить. И об этом следует подумать.
Ю. Кораблев:
- У нас разговор с Виктором Дубровиным. Это вице-президент Всероссийского союза страховщиков. К нам в студию поступил звонок от слушателя, который готов поделиться своей историей, связанной с тем, как ему помогла страховка. Добрый день. Расскажите нам свою историю. Почему вы решили оформить страховку, как она вам пригодилась?
- Здравствуйте. Хочу рассказать свою историю. Честно говоря, я раньше вообще ничего не знал про страхование жизни. Мне как-то посоветовали оформить страховку в банке, так как вклад у меня уже был. Другие инструменты типа этих модных ИИС, ценных бумаг, честно, для меня это было слишком сложно. В итоге я оформил полис себе на 10 лет, забыл, делал какие-то регулярные взносы. И вот спустя 2,5 года, так получается, что у меня в жизни была такая очень черная полоса, мне диагностировали онкологию. Конечно, действительно, сначала был шок, потом – череда обследований, походы по врачам. И вот здесь я как раз понял, что-то качество медобслуживания, которое действительно оставляет желать лучшего, и подтолкнуло меня к мысли оформить полис. Решил позвонить в страховую. Оказалось, что мой диагноз – это как раз тот самый страховой случай.
По итогу мне компенсировали все затраты на лечение в частной клинике. Сейчас я уже иду на поправку, в принципе чувствую себя уже действительно намного лучше, уже совсем скоро возвращаюсь к работе. Теперь, после того, что произошло, задумываюсь о том, чтобы застраховать не только себя, но и всю семью. Потому что в нашей жизни, кем бы ты ни был, чем бы ты ни занимался, не застрахован вообще никто.
Ю. Кораблев:
- Я напомню, что в студии радио «КП» Юрий Кораблев, вместе со мной Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков. И мы говорим о страховании.
Виктор, у меня следующий вопрос. Наверное, все воспринимают страховку как лишнюю трату денег. А вот если поговорить об этих пропорциях – твоих затратах и возможном получении результата, когда вдруг этот страховой случай наступает, можно об этом чуть подробнее рассказать?
В. Дубровин:
- Да, это очень правильный вопрос. Потому что действительно многие люди, когда начинают об этом размышлять, думают: о, это дорого, это как-то непосильно, подумаю об этом завтра.
Ю. Кораблев:
- Да и вообще, со мной ничего не произойдет.
В. Дубровин:
- Да, совершенно верно, со мной ничего не произойдет, зачем вообще об этом думать, и завтра тоже не буду. Совершенно верно, такая тоже есть позиция. Самый распространенный случай. Человек едет, условно говоря, в горы кататься. Вот сейчас зима наступает. Едет кататься на лыжах. И мы знаем, что лыжный травматизм, он в принципе достаточно част, к сожалению. И здесь возникает, что первый может быть вариант страховки (я просто на примере таком). Почему бы не застраховаться? Не дай бог, что случится в результате этого катания. А там же, условно говоря, вертолеты, специальная медицина, качественное лечение, и гипс у нас бывает разный, и последующее лечение, и реабилитация. А спортивный травматизм – это вообще особенная специфика, которая не лечится в районной поликлинике, а ее лучше лечить в специализированных…И вот вам хороший пример.
А вот такая страховка стоит, условно говоря, на две недели 500 рублей. Много это, мало? Ну, с хорошим покрытием, которое позволит в случае, не дай бог, чего-то замечательно пролечиться и реабилитироваться.
Ю. Кораблев:
- А покрытие какое будет? Или это суммировать нужно?
В. Дубровин:
- Ну, покрытие будет где-то (я условно сейчас скажу) в районе миллиона рублей. И это первый шаг, что в принципе страховки бывают, в общем-то, недорогие. Если они рисковые, если они не предполагают какие-то накопительные, каких-то инвестиционных историй, а которые просто закрывают нас от риска каких-то травм. И следующий шаг – от риска каких-то заболеваний, диагностирования, они ежегодно требуют, условно говоря, может быть, с самым широким, таким хорошим покрытием 2-3 тысячи рублей в год. Это, наверное, не самая дорогая часть в семейном бюджете. И дальше уже зависит от того, что человек хочет. Потому что у нас есть не только выплаты, допустим, у нас есть возможность в страховании жизни получать хорошие сервисы медицинские. То есть получить, допустим, лечение не только в отечественных клиниках, но и за рубежом. Такая страховка будет стоить еще дороже. Можно получить медицинскую консультацию у разных врачей и иметь целый спектр медицинских мнений относительно того заболевания, которое случилось. И вот, собственно говоря, это как конструктор, от таких маленьких, условно говоря, 300-500-рублевых страховок, они, естественно, дорожают, дорожают, в зависимости от тех сервисов, которые прикручиваются, пристраиваются и т.д. к этому продукту.
Отдельная история это накопительные продукты, там, где человек на выходе получает абсолютно бОльшую часть того, что он заплатил. Это накопительные продукты, которые совмещают в себе элемент накопления и рисковой защиты. То есть это тоже… Да, это расходы, но ты эти расходы, в общем-то, в конце получаешь. Если с человеком ничего не случилось, он получает их назад. И это тоже удобно.
Ю. Кораблев:
- После того как вы озвучили какие-то конкретные цифры, когда вкладываешь 500 рублей в страховку, а можешь в случае наступления страхового случая получить миллион рублей… И тут, наверное, даже не в миллионе дело, тут, наверное, дело в том, что у тебя жизнь будет спасена, твое здоровье. И после того как вы привели конкретные цифры, стало, мне кажется, все понятно.
Спасибо вам за этот очень полезный разговор. Я напомню всем слушателям, с нами на связи был Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков. Спасибо за интересный разговор.
В. Дубровин:
- Спасибо большое, Юрий, вам.
